Веб-программист Джудит Леон и ее друг, живущие в пригороде Барселоны, хотели взять ипотечный кредит, но денег на первоначальный взнос у них не было. Оказалось, что это и не нужно. Caixabank предложил им 100%-ное финансирование при условии, что они купят дом у него самого. «У банков сейчас масса жилья, и они ищут, как от него избавиться», - говорит Леон. Решение о покупке они пока не приняли.
По оценке Moody’s, на балансах испанских банков числится отчужденная недвижимость на 100 млрд евро ($139 млрд) и они торопятся ее продать, чтобы подготовиться к проверкам регуляторов ЕС. Держать недвижимость на балансах дорого - нужно больше капитала, чем по ипотечным кредитам. Кроме того, если банки выдают кредиты на такую недвижимость, у них есть шанс продать ее по цене, близкой к балансовой стоимости, и избежать убытков.
Пять крупнейших местных банков, включая Santander и BBVA, предлагают клиентам 100%-ное финансирование при покупке отчужденного жилья, тогда как ипотечный кредит предполагает 20%-ный первоначальный взнос. Ставка кредита, выданного на покупку у банка отчужденного жилья, на 0,24-3 процентных пункта ниже, чем по стандартному ипотечному кредиту. Такие цифры приводятся во внутреннем документе одного из банков (есть у WSJ), который нанял консалтинговую фирму для изучения предложения конкурентов.
Представители BBVA, Caixabank, Banco Popular Espanol и Banco Sabadell подтвердили, что эти банки предлагают большее финансирование и меньшие процентные ставки на покупку у них недвижимости. Santander не стал комментировать этот вопрос, но на его сайте тоже есть аналогичное предложение. Bankia, на спасение которого правительство потратило почти 20 млрд евро, предлагает 100%-ное финансирование и 1,5%-ные ставки клиентам, покупающим у него недвижимость.
Это очень не нравится местным риэлторам. Банки «продают дома, хотя должны бы продавать деньги», сетует риэлтор из Аликанте Марифе Эстесо.
Банки стали менее охотно выдавать кредиты на покупку недвижимости, которая не принадлежит им, жалуются риэлторы, покупатели и аналитики. «Покупателям приходится выкладывать сразу полную сумму за понравившееся жилье, - говорит аналитик idealista.com (один из самых популярных сайтов недвижимости в Испании) Фернандо Энсинар. - Если бы они могли взять ипотеку, они бы взяли ее. Но если жилье не принадлежит банку, то сделать это трудно». Из-за этого сейчас 67% жилья в стране продается за наличные по сравнению с 37% в 2007 г., показывают данные генерального совета нотариусов Испании. В 2013 г. испанские банки выдали 197 640 ипотечных кредитов, что на 28% меньше, чем годом ранее.
По мнению аналитика Citigroup Стефана Недялкова, для банков стремление очистить балансы от недвижимости понятно, но рискованно, поскольку если экономика будет восстанавливаться медленно, то будет новая волна дефолтов по кредитам и вся эта недвижимость вернется к банкам.
WSJ, 14.04.2014, Татьяна Бочкарева