Как выяснили «Известия», некоторые банки начали блокировать переводы и платежи, совершенные по неименным предоплаченным картам (prepaid cards), которые не требуют открытия счета и по которым невозможно получать наличные. Действия банкиров объясняются ужесточением «антиотмывочного» законодательства - 16 мая вступили в силу «антитеррористические» поправки в закон «О национальной платежной системе», подготовленные Минфином, которые ограничивают проведение электронных платежей без идентификации. Согласно поправкам, запрещены переводы неидентифицированных пользователей в адрес физлиц и компаний-нерезидентов. Банкиры, перестраховываясь, начали блокировать операции по предоплаченным картам, ведь крайняя мера за неисполнение этого законодательства - отзыв лицензии.
Банки ищут варианты
Для получения предоплаченного «пластика» не требуется открытия счета. Предоплаченные карты являются обезличенными, а купить их можно за несколько минут, заплатив банку комиссию в размере 20-300 рублей. Оформление стандартного «пластика» всегда требует открытия счета, а следовательно, и предоставления паспортных данных о держателе. При этом prepaid cards - полноценный инструмент для оплаты покупок и для перевода средств на счета. Раньше в местном обиходе по понятным причинам этот продукт называли «картами для взяток», но сейчас они получают всё большее распространение. Prepaid cards, которые выпускают российские банки, относятся к международным платежным системам Visa и MasterCard. Максимальный месячный объем операций по ним не может превышать 40 тыс. рублей - показатель не изменился с антитеррористическими поправками, хотя его первоначально предлагалось снизить.
Получать наличные по prepaid cards нельзя с прошлого года: в 2012-м Банк России внес поправки в Положение № 266-П («Об эмиссии банковских карт»), в которых, по сути, приравнял предоплаченные карты к электронным деньгам. Теперь же с новыми ограничениям, чтобы снять средства с prepaid cards наличными, нужно перевести деньги на банковский счет - предоставив в отделении банка паспорт, рассказали опрошенные участники рынка; в качестве еще одного варианта они порекомендовали держателям предоплаченных карт просто потратить остаток в магазине.
Об отказе проводить операции и платежи по обезличенным картам сразу после законодательных ужесточений «Известиям» заявили в двух крупных частных банках - Промсвязьбанке и в Альфа-банке. Об этом оповестили в call-центрах кредитных организаций. При этом сотрудники Сбербанка и ВТБ24 сообщили, что «анонимные переводы в адрес клиентов банка пока допустимы». В кредитных организациях, за исключением Альфа-банка, не стали официально комментировать свою позицию.
- По неперсонифицированным предоплаченным картам ограничения касаются платежей нерезидентам и денежных переводов на другие электронные кошельки, эти ограничения предусмотрены 110-ФЗ [пакет антитеррористических поправок], и банк сейчас их выполняет, - пояснил «Известиям» Михаил Батуев, начальник управления перспективных проектов Альфа-банка. - Совместно с регулятором и банковским сообществом мы сейчас в активной фазе выработки возможных вариантов, согласующихся с вступившим в силу законом, в том числе и использования упрощенной идентификации.
Сколько банков, столько и мнений
Полная идентификация подразумевает физическое предъявление паспорта оператору платежа. Однако допустима и упрощенная идентификация, когда клиент может удаленно передать оператору свои фамилию, имя, отчество, серию и номер паспорта, СНИЛС или ИНН либо номер полиса обязательного медицинского страхования, плюс номер мобильного телефона. Также клиент может авторизоваться с помощью электронной подписи.
Новым законом не регламентировано никакого переходного периода, и банки по-разному трактуют его нормы, ссылаясь на то, что закон получился очень «сырым». Как поясняют участники рынка на условиях анонимности, закон в текущем виде фактически запретил использование предоплаченных карт, и у банкиров пока нет единого мнения о том, что делать с предоплаченными картами (проводить по ним операции или блокировать платежи, продолжать выпускать предоплаченный «пластик» или отказаться от продукта). Например, в Абсолют-банке отметили, что если банк-эмитент предоплаченной карты совершает перевод, то кредитная организация такой перевод примет. «Для банка-получателя неважно, предоплаченная карта или нет, главное, чтобы перевод прошел», - отметили в Абсолют-банке. В СБ Банке заняли кардинально иную позицию:
- Законом запрещены переводы без идентификации клиента в адрес физических лиц, некоторых некоммерческих организаций и юридических лиц за пределами РФ, - поясняет Станислав Свентковский, замдиректора департамента банковских карт СБ Банка. - К таким клиентам относятся большинство тех, кто пользуется предоплаченными и виртуальными картами. Теперь им нельзя будет расплачиваться такими картами в иностранных интернет-магазинах и других иностранных интернет-ресурсах, требующих оплаты (онлайн-игры и пр.) Для оплаты привычным для них способом по «одноразовой» карте без введенных ограничений клиентам придется пройти процедуру обычной или упрощенной (вводится новыми поправками к закону) идентификации, то есть «выйти из тени». То же касается банковских операций с предоплаченными картами.
По данным консалтинговой фирмы A.T. Kearney, в 2013 году сектор prepaid cards в России cоставил $56 млрд, а к 2015 году оборот средств на них мог достичь $110 млрд. Согласно исследованию компании MasterCard, в 2017 году Россия могла войти в первую тройку европейских стран по оборотам по предоплаченным картам. По данным Центробанка, за последние пять лет количество предоплаченных карт в России выросло с 455 тыс. до 43,3 млн штук. По оценкам регулятора, этот инструмент сейчас занимает 20% рынка платежных карт. В Минфине и ЦБ не ответили на запрос «Известий».
«Антитеррористические» поправки в законы «О национальной платежной системе» и «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем», которые вступили в силу 16 мая, запрещают анонимные переводы с использованием предоплаченных карт. Теперь одно неидентифицированное физическое лицо не может перевести деньги другому физлицу. Также анонимно нельзя совершить платеж в адрес юридического лица - нерезидента. То есть, чтобы оплатить покупку в заграничном интернет-магазине, плательщику нужно будет пройти полную либо упрощенную идентификацию.
Эксперты рекомендуют показать паспорта
Поправки, кстати, коснулись и микрофинансовых организаций, поскольку микрофинансисты тоже выпускают предоплаченные карты.
- Для микрофинансового сектора это существенный урон, - комментирует член правления ГК «Народная казна» Ярослав Кабаков. - Многие МФО использовали предоплаченные карты, в том числе для того чтобы не показывать базу заемщиков банку-эмитенту. Таким образом, риски для крупных МФО, использующих данный продукт, резко повышаются. Если говорить об анонимности, то альтернативой предоплатным картам можно считать электронные кошельки. С точки зрения оплаты товаров и услуг альтернативой могла бы стать криптовалюта Bitcoin, но в России с января 2014 года операции по виртуальным валютам считаются спекулятивными, а в других странах к этой системе электронной наличности неоднозначное отношение.
Эксперты, опрошенные «Известиями», указывают, что сегмент предоплаченных карт может остаться только в том случае, если при получении такого «пластика» будет проводиться идентификация клиента.
- Предоплаченная карта может быть выдана клиенту, прошедшему процедуру идентификации, причем закон допускает проведение идентификации как сотрудником банка, так и с привлечением банковского платежного агента, - указывает старший вице-президент банка «Интеркоммерц» Денис Хренов.
Как отмечает Виктор Неустроев, ведущий аналитик Wild Bear Capita, суть этой верификации может заключаться в том, что клиенты будут сообщать по телефону свои имя, фамилию и паспортные данные. При этом банки смогут проверять данные паспортов, сверяя их с информацией на сайте ФМС.
- Предоплаченные карты пользуются широкой популярностью у населения не столько из-за анонимности, сколько из соображений безопасности, - говорит главный аналитик UFS Investment Company Илья Балакирев. - Клиенты оплачивают такими картами покупки в интернете, в том числе на зарубежных сайтах - и не боятся, что злоумышленники получат доступ к их персональным данным и банковским счетам. Учитывая это, отказываться сейчас от предоплаченного «пластика» было бы весьма поспешным решением.