Теперь, когда розничное кредитование замедляется, чтобы поддерживать рентабельность бизнеса на хорошем уровне, банкам приходится более тщательно отбирать заемщиков. Поэтому, принимая решение о выдаче кредита на крупную сумму (как правило, от 200 000 руб.), они стали помимо платежеспособности заемщика пристально исследовать его кредитную историю: какие кредиты он брал или хотел взять ранее, задерживал ли платежи, вовремя ли погасил кредит. За последний год роль кредитных историй заметно выросла: базы данных в бюро кредитных историй (БКИ) стали больше, банки имеют доступ к большему количеству информации о заемщиках и охотно ею пользуются. Так, по словам директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова, в 2012 г. бюро в среднем ежемесячно обрабатывало 7-8 млн запросов банков, а в 2013 г. - уже 12-13 млн.
Клиенту с кредитной историей, в которой отражены неоднократные просрочки платежей сроком более 90 дней, а также чрезмерно закредитованным гражданам (имеющим пять и более действующих кредитов при невысоком доходе) сегодня получить заем практически невозможно, признаются банкиры. Завышать же кредитные ставки для высокорискованных заемщиков банкам не позволяют нормативы регулятора.
Сегодня в среднем по рынку примерно половина заявок на потребкредиты отсекается банками сразу после обращения в БКИ, оставшиеся заемщики оцениваются более детально, например через скоринг.
Причем в последнее время и в скоринговых моделях банки стали использовать больше данных из кредитной истории заемщика. «В 2012 г. в скоринге мы использовали данные из кредитной истории о числе просрочек [сроком] более 90 дней за два года, количестве текущих просрочек, запросах на кредит за последние 90 дней. Теперь к этим переменным добавились еще восемь, в частности число запросов на кредит за последний месяц и полученных кредитов за полгода, сумма погашенных кредитов, когда взят последний кредит, информация о неглубоких просрочках», - рассказывает представитель крупного розничного банка.
Льготы надежным
«Есть клиенты, у которых пока еще нет никакой кредитной истории. С одной стороны, это хороший показатель, поскольку он исключает просрочки. С другой стороны, клиент без опыта сотрудничества с банками - кот в мешке, банк не знает, как оценивать платежную дисциплину и чего от него ожидать», - отмечает замначальника управления потребительского кредитования МКБ Александра Занегина. В целом отсутствие кредитной истории само по себе скорее плюс, чем минус, однако рассчитывать на максимальную сумму и хорошую ставку не стоит, резюмирует она.
Людям с хорошей кредитной историей банки все чаще обещают предоставить заем на льготных условиях.
Все банки считают историю положительной, если у клиента нет просроченной задолженности по действующим кредитам и не было просрочек в прошлом. Чем больше успешно погашенных займов, тем лучше. К слову, большинство банкиров закрывают глаза на задержки платежей на 3-5 дней, считая их техническими, например возникшими при переводе денег в банк. «Если же просрочка составляет более 30 дней, то тогда получить новый кредит в банке будет гораздо сложнее», - отмечает зампред правления Инвестторгбанка Светлана Крошкина.