Развитие российской банковской системы долгое время опиралось на корпоративный сектор. Население банки не замечали, да и сами граждане к банкам относились в лучшем случае как к сберкассе, а в большинстве своем - как к не нужному им в повседневной жизни институту. В 2009 г. ситуация изменилась: корпорации уже не могли обеспечивать банкам нужный рост, и последние обратили внимание на население. Оказалось, что не напрасно: пять лет мы наблюдали высокие темпы роста банковского рынка, основным драйвером которого был розничный сектор. Понятно, что так долго продолжаться не могло, и к 2014 г. в результате насыщения этого сектора и из-за регулирующих действий Банка России розница, хоть и сохраняющая высокий приоритет в банковских стратегиях развития, готова уступить его другим видам бизнеса.
Поскольку в корпоративном секторе никаких изменений не наблюдается, банки естественным образом обращают внимание на микро-, малый и средний бизнес. И уже сейчас, в том числе с трибун XIV съезда Ассоциации российских банков (АРБ), мы слышим о возможном присвоении сегменту кредитования малых и средних предприятий (МСП) «звания» драйвера. Но, чтобы эти призывы стали реальностью, банковской системе необходим ряд инфраструктурных решений.
В первую очередь необходимо реализовать механизм гарантий. Специфика малого бизнеса заключается в высокой зависимости от конъюнктуры рынка. В условиях волатильности крупный бизнес имеет существенно больше шансов сохранить свое существование и, пусть на условиях рефинансирования, выполнить обязательства перед кредитором. Малое предприятие просто уйдет с рынка, оставив кредитору в лучшем случае залоги, реализация которых сопряжена с дополнительными издержками и не всегда обеспечит возвратность средств. Поэтому для банков и других кредиторов так важен механизм государственных гарантий. При этом сразу же возникает вопрос о прозрачном, эффективном и надежном механизме распределения таких гарантий. Другими словами, нужны стандарты оценки риска. Как на этапе выдачи кредита, так и в процессе обслуживания.
Стандарты оценки риска - второй, не менее важный инфраструктурный элемент, необходимый для цивилизованного развития сектора кредитования МСП. В этом направлении в России есть определенный опыт и наработки, и они могут использоваться институтами государственных гарантий. Речь идет об инструментах бюро кредитных историй. При этом вступающие в силу с 1 июля 2014 г. поправки к закону «О кредитных историях» будут способствовать существенному повышению эффективности этих инструментов. Если сейчас кредитор имеет право ознакомиться с кредитной историей субъекта кредитования на этапе рассмотрения заявки и в процессе обслуживания кредита, то в скором времени он сможет контролировать кредитную историю связанных лиц - собственников, руководителей предприятия и т.п. Это будет возможно в связи с исключением из закона тезиса о возможности запроса кредитного отчета только для целей кредитования.
Более того, доказавшие свою эффективность в розничном кредитовании системы оперативного мониторинга финансового поведения заемщика с успехом могут быть применены и в кредитовании МСП. Мы знаем, что очень много банков уже сейчас внедряют так называемые кредитные фабрики для сектора МСП, которые предполагают в основном автоматизированный подход к оценке и мониторингу риска заемщика. В связи с их многочисленными обращениями НБКИ, например, сейчас адаптирует свою систему мониторинга к таким решениям.